不妊治療の予算シミュレーション！家計を壊さない上限額の計算方法

前回の記事では、不妊治療の泥沼化を防ぐために、絶対に手をつけてはいけない「聖域資産（防衛ライン）」を決める重要性をお話ししました。

「重要性は分かったけれど、じゃあ具体的に我が家の場合はいくら残せばいいの？」と感じた方も多いのではないでしょうか。

「お金の計算」と聞くと、1円単位で家計簿をつけるような細かい作業を想像して、頭が痛くなるかもしれません。でも、安心してください。そんな細かい作業は必要ありません！

私たちが知りたいのは、細かい端数ではなく「大枠で絶対に間違えない、我が家の防衛ライン」です。
ざっくり計算で、誰でも今週末にできる「聖域資産のあぶり出し5ステップ」を解説します。

ノートと電卓を用意して、一緒にやってみましょう！

【実践】聖域資産をあぶり出す5つのステップ

まずは、夫婦の財布（口座）にあるお金の総額をざっくり把握します。

これらを足して、「今、我が家には動かせるお金が全部で〇〇〇万円ある」というスタート地点を10万円単位でメモします。

総資産の中から、近いうちに「妊活や老後とは関係なく、確実に消えるお金」をあらかじめキープしておきます。

「総資産〇〇〇万円」ー「確定出費〇〇万円」を引いた残りが、これからの人生の自由枠になります。

ここが一番大切です。もし子どもがいない人生（DINKS）になった場合、または高齢出産になった場合、どちらの未来に進むとしても「自分たちの老後資金」は死守しなければなりません。

まずは、世間でよく言われる「老後2,000万円」を基準にしてみましょう。そこから、「退職金は出そうか？」「将来もらえる年金はいくらくらいか？」を夫婦で話し合い、「我が家は定年までに最低〇〇〇〇万円は必要だよね」というゴールを、100万円単位の大雑把さで構わないので合意します。

ステップ1〜3の数字を、以下の数式に当てはめます。

総資産（STEP1）ー確定出費（STEP2）ー老後への積立目標（STEP3から逆算）＝「今、本当に使っていいお金」

この計算で残った金額こそが、あなたの家計を1ミリも傷つけずに、不妊治療や新NISAへの投資に回せる「本当の余剰資金」です。

ステップ4で出た余剰資金を、すべて不妊治療に突っ込むのはおすすめしません。未来の安心（新NISAでの複利運用）にも少し回すべきです。

例えば、余剰資金が300万円あったとしたら、

このように、あらかじめ「これ以上は絶対に不妊治療には使わない」という上限を、数字として確定させます。

「計算してみたけれど、思ったより治療に回せるお金が少なかった」「そもそも、ステップ3の『老後資金』の計算がこれで合っているのか自信がない」

そう思われた方も多いと思います。

不妊治療のやめ時や予算を決める上で、一番怖いのは「間違った計算のまま突き進んで、後から『こんなはずじゃなかった』と後悔すること」です。

大枠の金額は自分で把握できても、「自分たちの年金は実際いくらもらえるのか」「今の働き方を続けた場合、新NISAにいくら回せば老後は安心なのか」という細かい不確定要素は、どうしても個人ではじき出すのが難しい部分だからです。

我が家のざっくりとした防衛ラインが見えてきたら、仕上げとしてプロのFP（ファイナンシャルプランナー）に一度、答え合わせをしてもらうことをおすすめします。

車の運転で言えば、自分で地図（予算）を描いたあとに、プロに「このルートで事故（老後破綻）を起こさずに目的地に着けるか？」を確認してもらうようなものです。

FPさんに相談すると、

これらを、客観的なデータ（ライフプラン表）として出してもらえます。

自分たちだけで悩んでいると、どうしても「本当にこれで足りるのかな……」と不安が消えませんが、プロの太鼓判があれば、「よし、我が家はあと〇〇万円までは後悔なく治療に全力を注ごう！」と、迷いなく進むことができます。

未来の大きな損を防ぎ、夫婦で納得して次のステップへ進むために、まずは無料のFP相談で「我が家の防衛ラインの答え合わせ」をしてみませんか？

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