不妊治療を始めてから、私が「もっと早く知っておけばよかった」と感じた制度のひとつが、高額療養費制度です。
採卵や移植、薬代が重なると、想像以上にお金がかかる不妊治療。
実際、初めてまとまった請求額を見たときは、
「この先、治療を続けられるかな…」
と不安になりました。
そんなときに助けになったのが、高額療養費制度でした。
この記事では、
- 高額療養費制度の仕組み
- 実際どれくらい負担が軽くなるのか
- 使う前に知っておきたかったこと
を実体験ベースで分かりやすくまとめています。
高額療養費制度とは？
高額療養費制度は、1か月の医療費が一定額を超えた場合、超えた分が払い戻される制度です。
簡単にいうと、
「医療費が高額になりすぎないようにする制度」
です。
不妊治療では、
- 採卵
- 胚移植
- 薬代
などが重なることで、自己負担額が高額になりやすいため、かなり助けになる制度だと感じました。
実際どれくらい負担が軽くなるの？
ここでは、加入者が多い「協会けんぽ」の一般的な所得区分を例に説明します。
年収約370万円〜770万円の方の場合、自己負担限度額の目安は以下です。
1か月の保険適用医療費が50万円かかった場合。
通常、3割負担なら窓口負担は約15万円になります。
ですが、高額療養費制度を利用すると、自己負担額は約9万円前後まで軽減されるケースがあります。
総医療費：50万円
↓
通常の窓口負担：約15万円
↓
高額療養費制度を利用
↓
自己負担：約9万円前後
不妊治療では採卵周期などで費用が大きくなることもあるため、この制度を知っているだけでも安心感がかなり違いました。
※年齢や所得区分によって上限額は異なります。
※最新情報は加入している健康保険組合をご確認ください。
実際に使って感じたこと
正直、不妊治療を始める前は、
- 名前は聞いたことがある
- でも詳しくは知らない
という状態でした。
最初は、
「後から少し戻ってくる制度かな？」
くらいに思っていましたが、実際に利用すると想像以上に負担軽減につながる制度だと感じました。
私自身、採卵周期では限度額を超えることが多いため、家計的にもかなり助かっています。
また、
- いつまで続くか分からない
- 月ごとの費用差が大きい
- 先が読めない
という不妊治療だからこそ、
「自己負担額には上限がある」
と思えるだけで、精神的な安心感がかなり違いました。
高額療養費制度で注意したいこと
① 保険適用分しか対象にならない
高額療養費制度の対象になるのは、保険適用の医療費のみです。
- 先進医療
- 自費診療
- サプリメント
- 交通費
などは対象外になります。
不妊治療では先進医療を追加するケースもあるため、
「全部戻るわけではない」
という点は注意が必要です。
② 「月ごと」に計算される
高額療養費制度は、1か月単位で計算されます。
例えば、月の上限が「8万円台」と仮定した場合。
月をまたぐケース
4月：5万円
5月：5万円
↓
それぞれ上限未満
↓
対象外同じ月にまとまったケース
5月：10万円
↓
上限超え
↓
対象になる可能性採卵周期全体では同じ10万円でも、「月をまたぐか」で結果が変わる場合があります。
③ 一時的に立て替えが必要
基本的には、
- いったん窓口で支払う
- 後から払い戻される
という流れになります。
そのため、一時的にまとまったお金が必要になるケースもあります。
「限度額適用認定証」は早めに確認しておくと安心
私があとから知って、
「もっと早く知りたかった…！」
と思ったのが、限度額適用認定証です。
これを事前に申請しておくと、窓口での支払い自体を自己負担限度額までに抑えられる場合があります。
① 健康保険組合へ申請
↓
② 病院窓口で提示
↓
③ 支払いが自己負担限度額までになる例えば、本来15万円を支払うケースでも、
認定証あり
↓
窓口支払い：約9万円前後になる可能性があります。
会社員の方は、
- 総務
- 人事
- 健康保険組合
へ確認しておくと安心です。
まとめ｜不妊治療では「制度を知ること」が安心につながる
不妊治療では、想像以上にお金の不安が大きくなりやすいと感じています。
だからこそ、
- 高額療養費制度
- 医療費控除
- 保険
- 助成金制度
など、
「使える制度を早めに知っておくこと」
が本当に大切だと思いました。
このブログでは今後も、
- 不妊治療費
- 医療費控除
- 保険
- 家計管理
などについて、実体験ベースでまとめていく予定です。
同じように不安を感じている方の参考になれば嬉しいです。
